Les retraites des femmes nettement inférieures à celles des hommes

La moindre participation au marché du travail, les inégalités de carrières et de salaires pèsent sur les revenus des femmes au moment de la retraite. À cela s’ajoute, à partir d’un certain âge, la plus grande probabilité de vivre seule, sans conjoint apporteur de ressources. Les veuves perçoivent toutefois une pension de réversion, sous certaines conditions. Les femmes âgées sont ainsi potentiellement plus exposées à la pauvreté que leurs homologues masculins.

Selon l’échantillon interrégimes de retraités (EIR), collecté par la Direction de la Recherche, de l’Évaluation, des Études et des Statistiques (Drees), 533 900 hommes et 641 400 femmes de plus de 60 ans résidant dans le Grand Est ont perçu des pensions de retraites en 2012.

L’étude de ces pensions constitue un premier élément d’analyse des ressources et conditions de vie des seniors (personnes d’au moins 60 ans). Mais d’autres facteurs influent également : ils sont notamment plus souvent propriétaires de leur logement, et disposent plus souvent de revenus du patrimoine (1^er encadré).

Dans le Grand Est, les retraitées de plus de 60 ans perçoivent une pension de retraite moyenne de 1 188 € bruts par mois, soit 35 % de moins que leurs homologues masculins (1 831 € ) (figure 1). C’est dans la région que les inégalités de retraite entre hommes et femmes sont les plus fortes (figure 2) ; celles-ci sont moins prononcées à l’échelle de la France métropolitaine (32 %).

Les femmes du Grand Est perçoivent une pension en moyenne inférieure de 8 % à celle des retraitées françaises qui s’élève à 1 285 €. L’écart n’est que de 4 % pour les hommes, avec un montant moyen brut pour l’ensemble des retraités français de 1 900 €. Notre région est, après la Corse, celle où la pension de retraite des femmes est la plus faible, suivie par les Hauts-de-France.

Au sein du Grand Est, les disparités départementales sont assez marquées. En Moselle, la retraite moyenne des femmes est la plus basse de la région (1 097 €), et ce département se classe de ce point de vue juste avant le Tarn-et-Garonne, le dernier de métropole ; par ailleurs, la pension de retraite moyenne des hommes y est légèrement supérieure à celle observée au niveau régional. Ainsi, c’est en Moselle que l’écart hommes-femmes en termes de pension de retraite est le plus important de France (plus de 40 %). À l’opposé, les pensions de retraites des femmes sont plus élevées dans le Bas-Rhin, ou encore dans l’Aube et la Marne. La Meuse est le département le moins inégalitaire de la région (moins de 30 % d’écart entre les montants moyens de pension des femmes et des hommes), suivi par l’Aube et les Vosges.

Ce sont principalement les différences de carrières des hommes et des femmes qui expliquent les inégalités en matière de pensions de retraite.

Certaines femmes n’ont jamais travaillé, ou pas suffisamment pour avoir une retraite : dans le Grand Est en 2013, 8 % des femmes de plus de 60 ans se déclarent femmes au foyer (hors retraitées), contre 5 % à l’échelle nationale. Ainsi, près de 6 % des retraitées de la région ne perçoivent qu’un avantage de droit dérivé (pension de réversion) et aucun avantage de droit direct lié à l’activité professionnelle (2^e encadré). Pratiquement aucun homme n’est dans ce cas. Le Grand Est est l’une des quatre régions métropolitaines où la proportion de femmes percevant seulement des droits dérivés est la plus élevée (un point de plus qu'en France métropolitaine). Dans cette situation, les montants des retraites sont très faibles : en moyenne 976 € par mois.

De plus, quand elles ont travaillé, les femmes ont souvent interrompu ou ralenti leur activité pour élever leurs enfants. Ainsi, lorsqu’elles bénéficient d’un avantage de droit direct dans un régime de base, les femmes ont en moyenne cotisé moins longtemps que les hommes. Dans le Grand Est, ces derniers valident en moyenne 41,4 années, tandis que les femmes en valident 20 % de moins, soit 33,2 années. Si 80 % des hommes valident une carrière complète, les femmes ne sont que 44 % dans ce cas (définitions). Ce différentiel est moins élevé à l’échelle nationale : les hommes ont travaillé un peu moins longtemps (40,7 années en moyenne) et les femmes, au contraire, un peu plus (34,1 années).

Au sein de la région, c’est en Moselle que les femmes ont validé le moins de trimestres et que l’écart hommes-femmes en termes de durées d’assurance validées est le plus grand. En effet, c’est le département où le taux d’activité des femmes était le plus faible entre 1968 et 1999 (figure 3). En revanche dans l’Aube, les femmes ont validé davantage de trimestres, et la différence avec les hommes est moindre. Ces disparités départementales sont en partie liées au tissu productif local : en 1975, la part d’ouvrières parmi les actives est par exemple bien plus faible en Moselle - où prédominait l’industrie minière et la sidérurgie - que dans l’Aube ou les Vosges, où l’industrie était davantage spécialisée dans le textile.

Pour obtenir une meilleure pension, les femmes sont souvent parties plus tard à la retraite que les hommes : parmi les retraités du Grand Est nés en 1946 (dernière génération à être entièrement partie à la retraite en 2012), 23 % des femmes ont liquidé leur premier avantage de droit direct d’un régime de base à 65 ans ou plus, contre 7 % des hommes.

Les emplois occupés par les femmes sont un autre facteur expliquant les inégalités. Si l’on se restreint aux seuls retraités ayant effectué une carrière complète, le montant moyen des retraites des femmes de la région atteint 1 504 €, et celui des hommes 1 954 €. L’écart hommes-femmes se réduit ainsi sensiblement, mais il est tout de même de 23 % (contre 21 % en France métropolitaine). En effet dans le Grand Est en 2013, 63 % des femmes de plus de 60 ans sont ou ont été employées ou ouvrières, soit 8 points de plus que les hommes ; à l’inverse, elles occupent ou ont occupé moins souvent des postes de cadres ou de professions intermédiaires (18 % d’entre elles contre 30 % des hommes). Ceci est à mettre en relation avec les diplômes obtenus : dans la région, 63 % des femmes de plus de 60 ans n’ont pas de diplôme, ou un diplôme équivalent au BEPC, alors que seuls 44 % des hommes sont dans ce cas. Par rapport à l’ensemble des Français, les hommes âgés du Grand Est sont un peu plus diplômés, tandis que les femmes le sont moins. Mais quel que soit le sexe, la proportion de seniors employés ou ouvriers est plus forte dans la région qu’au niveau national (+ 6 points).

Chez les hommes, le montant moyen de la retraite, et notamment l’avantage de droit direct, varie peu avec l’âge. Par contre, les femmes perçoivent un avantage de droit direct d’autant plus élevé qu’elles sont jeunes (figure 4). Ainsi, les écarts hommes-femmes concernant les avantages de droit direct se réduisent au fil des générations. En moyenne, les femmes qui liquident aujourd’hui leur pension de retraite ont validé davantage de trimestres que leurs aînées, notamment huit ans de plus entre les retraitées de 65 à 69 ans et celles âgées de plus de 85 ans (figure 5). Les femmes des plus jeunes générations sont en effet plus nombreuses à avoir travaillé, et à être restées actives après la naissance de leurs enfants. En outre, l'instauration en 1972 de l'assurance vieillesse des parents au foyer a permis aux femmes (et aux hommes) de valider des trimestres suite à l'arrêt ou à la réduction de leur activité pour élever des enfants. La différence entre les durées validées par les femmes du Grand Est et celles de la métropole concerne davantage les femmes très âgées, et diminue de génération en génération. En 1968, le taux d’activité des femmes de 15 à 65 ans résidant dans la région était en effet plus faible qu’au niveau national (plus de 4 points d’écart), mais il s’en rapproche petit à petit (1 point d’écart en 2013).

Les jeunes générations de retraitées sont également plus diplômées que leurs aînées et ont occupé des postes plus rémunérateurs, ce qui augmente également leur pension de droit direct. Un quart des femmes de 60 à 64 ans exercent ou ont exercé une profession intermédiaire ou des fonctions d’encadrement, alors que celles nées deux décennies plus tôt sont deux fois moins souvent dans ce cas. À l’inverse, 65 % des femmes âgées de 80 à 84 ans sont d’anciennes ouvrières ou employées, soit huit points de plus que les 60-64 ans. Parallèlement, plus des trois quarts d’entre elles n’ont aucun diplôme ou possèdent un diplôme équivalent au BEPC, contre moins de la moitié des 60-64 ans.

Si les avantages de droits directs sont moindres pour les générations plus âgées, les droits dérivés quant à eux représentent une part plus importante dans la pension de ces femmes, plus souvent veuves. Ils constituent plus de la moitié de la pension des femmes de plus de 85 ans, contre un huitième de la retraite des 65 à 69 ans. Au total, la pension de retraite moyenne des femmes diminue un peu jusqu’à 80 ans, puis augmente légèrement du fait des pensions de réversion (figure 4).

Malgré la hausse de l’activité des femmes, leurs situations professionnelles sont encore aujourd’hui très hétérogènes, avec notamment la montée du chômage et des emplois précaires, qui les touchent davantage que les hommes. De plus, avec la progression des divorces et du célibat, le rôle compensateur des droits dérivés sur la pension globale pourrait s’amenuiser à l’avenir : alors que seules 10 % des femmes de plus de 75 ans sont célibataires ou divorcées, ces situations matrimoniales sont le lot de 18 % des femmes âgées de 60 à 74 ans, et de 27 % de celles âgées de 50 à 59 ans.

D’importantes inégalités existent entre les retraités, et l’hétérogénéité des situations est plus forte parmi les femmes que parmi les hommes. Ainsi, dans le Grand Est, les 10 % des femmes les plus aisées perçoivent une pension supérieure à 2 115 €, tandis que les 10 % les plus modestes touchent moins de 329 €, soit 6,4 fois moins. Pour les hommes retraités de la région, la différence est moindre, les 10 % les plus favorisés recevant plus de 2 856 €, contre moins de 927 € pour les 10 % les plus modestes, soit trois fois moins.

En France métropolitaine, seule la région PACA rencontre des disparités plus importantes en ce qui concerne la retraite des femmes. Au sein du Grand Est, la Moselle et le Haut-Rhin sont les départements où les inégalités entre les retraitées sont les plus fortes : les femmes les plus favorisées y perçoivent une retraite sept fois supérieure à celle des plus modestes (la Moselle se classe même au 3^e rang des départements français sur ce point). À l’inverse, les Vosges et l’Aube sont moins inégalitaires (le rapport interdécile y est respectivement de 5,1 et 4,4).

Les sources de ces disparités sont multiples, liées aux qualifications, à la participation au marché du travail, aux régimes de retraite, à la situation familiale...