Insee Analyses · Avril 2025 · n° 107

Pauvreté monétaire, privation et difficultés financières : des situations qui ne se recouvrent que partiellement

La pauvreté est usuellement appréhendée par l’Insee à travers deux approches harmonisées au niveau européen portant sur l’insuffisance de ressources ou sur ses conséquences.

L’approche monétaire considère comme pauvres les personnes dont le niveau de vie est inférieur à 60 % du niveau de vie médian. Il s’agit d’une mesure relative, liée à la répartition des revenus dans la population, et qui repose uniquement sur un critère monétaire. Les personnes pauvres sont celles dont le niveau de vie est nettement plus faible que celui des personnes situées au milieu de l’échelle.

L’approche par la privation matérielle et sociale mesure les conséquences de la faiblesse des revenus : privations, impossibilité d’acquérir ou de consommer certains biens, d’atteindre un certain niveau de confort considéré comme souhaitable voire nécessaire, ou d’honorer certaines dépenses contraintes. Si une personne déclare, dans l’enquête Statistiques sur les ressources et conditions de vie (SRCV) harmonisée au niveau européen (sources), subir au moins cinq privations parmi une liste de treize, elle est considérée en situation de privation matérielle et sociale (méthodes). Les privations sont décrites factuellement dans le questionnaire (par exemple : « vos moyens financiers vous permettent-ils de chauffer suffisamment votre logement ? »), mais les réponses apportées par les personnes interrogées peuvent comporter une certaine subjectivité (quelle température permet à la personne d’affirmer « chauffer suffisamment » son logement ? ). Cette approche complète celle de la pauvreté monétaire et s’en démarque : l’indicateur est indépendant de la répartition des privations déclarées dans la population, et pluridimensionnel, car il explore plusieurs aspects des conditions de la vie.

Ces deux approches peuvent être complétées par un indicateur de ressenti des ménages sur leurs difficultés financières. Cet indicateur est fondé sur l’appréciation que le ménage a de sa propre situation financière à la fin du mois après avoir subvenu à ses dépenses courantes, en réponse à une question d’enquête. Les ménages qui déclarent finir le mois « très difficilement » ou « difficilement » sont considérés comme étant dans une situation de difficultés financières ou de pauvreté subjective au niveau européen (méthodes). Cet indicateur, défini de façon harmonisée au niveau européen, ne dépend que du ressenti des personnes interrogées et ne s’appuie sur aucun critère objectif. Contrairement aux deux autres approches qui font l’objet de publications chaque année, il est mobilisé plus ponctuellement par l’Insee.

Début 2023, en France, d’après les données de l’enquête SRCV, environ 15 % de la population vivant dans un logement ordinaire est pauvre selon l’approche monétaire (revenus de 2022) et 14 % est en situation de privation matérielle et sociale, soit respectivement 10,2 et 9,0 millions de personnes (figure 1). La part de personnes déclarant des difficultés financières à la fin du mois (approche subjective) est plus élevée. Cette situation concerne 22 % de la population résidant dans un logement ordinaire, soit 14,6 millions de personnes : 14 % dans un ménage qui estime finir le mois « difficilement » et 8 % « très difficilement ». Ces chiffres ne couvrent ni certaines populations qui vivent dans des logements dits non ordinaires, telles que les résidents des maisons de retraite ou cités universitaires, ni les personnes sans-abri (encadré).

Au total, début 2023 en France, 32 % des personnes vivant dans un logement ordinaire sont concernées par une situation de pauvreté monétaire, de privation matérielle et sociale ou de difficultés financières. 4 % de la population cumule ces trois situations, 10 % est concernée par deux des trois et 18 % par seulement l’une d’entre elles.

Si la situation de difficultés financières concerne une population plus large que les deux approches usuelles de la pauvreté, elle ne les englobe pas totalement. Ainsi, parmi les personnes pauvres selon l’approche monétaire, seules 47 % déclarent également des difficultés financières à la fin du mois. Inversement, les personnes en situation de privation matérielle et sociale déclarent très fréquemment (74 %) des difficultés financières. Par ailleurs, pauvreté monétaire et privation matérielle et sociale ne se recouvrent que partiellement : parmi les personnes en situation de privation matérielle et sociale, 44 % sont pauvres selon l’approche monétaire. Inversement, parmi les personnes pauvres selon l’approche monétaire, 39 % sont en situation de privation matérielle et sociale.

Ces divergences entre les différentes approches peuvent s’expliquer par de nombreuses raisons. Par exemple, l’approche monétaire renseigne sur les revenus des ménages mais ne tient pas compte de leurs besoins, qui peuvent varier selon leur situation personnelle (par exemple la présence d’une personne en situation de handicap dans le ménage, les besoins spécifiques liés à l’âge ou les prix particulièrement élevés du territoire de vie). Par ailleurs, deux ménages dont le niveau de vie monétaire est le même peuvent déclarer une situation financière différente en fonction de leur consommation, leur situation immobilière ou leurs attentes en termes de confort financier.

Près de 9 % de la population déclare finir le mois « difficilement » ou « très difficilement » sans pour autant être dans une situation de pauvreté monétaire ou de privation matérielle et sociale. Cette population concernée uniquement par l’approche subjective est hétérogène. Une partie est relativement proche des situations de pauvreté monétaire ou de privation matérielle et sociale, tandis qu’une autre s’en éloigne beaucoup plus fortement.

62 % de ces personnes ont un niveau de vie compris entre le seuil de pauvreté monétaire et le niveau de vie médian et sont donc relativement proches de la situation de pauvreté monétaire. 38 % déclarent subir entre trois et quatre privations et sont donc relativement proches de la situation de privation matérielle et sociale. 56 % déclarent ne pas avoir de marge de manœuvre financière (ne pas pouvoir faire face à une dépense inattendue d’un montant de 1 000 €).

A l’inverse, 20 % des personnes concernées uniquement par l’approche subjective ne sont dans aucune des trois situations décrites ci-dessus. 20 % des personnes déclarant uniquement des difficultés financières ont un niveau de vie supérieur à environ 2 400 € par mois, soit près du double du seuil de pauvreté monétaire. 48 % d’entre elles ne déclarent aucune ou déclarent une seule privation. Il peut par exemple s’agir de ménages ayant des mensualités de remboursement d’emprunts élevées ou ayant des difficultés à gérer leur budget, quel que soit leur niveau de revenu.

Parmi les actifs, les personnes au chômage sont beaucoup plus touchées par la pauvreté monétaire, la privation et les difficultés financières que les personnes en emploi : 62 % sont concernées par au moins l’une de ces situations et 17 % cumulent les trois (respectivement 26 % et 2 % pour les personnes en emploi) (figure 2a).

Les employés et ouvriers qui occupent un emploi sont relativement moins touchés par la pauvreté selon l'approche monétaire que la moyenne (11 % contre 15 % pour l’ensemble de la population) (figure 2b). Ils déclarent au contraire nettement plus de difficultés financières (30 % des ouvriers et 26 % des employés contre 22 % pour l’ensemble de la population), et sont dans une moindre mesure plus concernés par la privation matérielle et sociale (17 % des ouvriers et 15 % des employés contre 14 % pour l’ensemble de la population). La forte proportion d’emplois précaires (contrats à durée déterminée, missions d’intérim) dans ces catégories socioprofessionnelles peut nourrir le sentiment de fragilité des ressources financières [Ouvrir dans un nouvel ongletDuvoux et Papuchon, 2018].

Les artisans et agriculteurs se situent dans une configuration inverse. Ils sont plus fortement touchés par la pauvreté au sens monétaire (23 %) mais déclarent nettement moins de difficultés financières (17 %) ou de privations (7 %) que la moyenne. Le niveau de vie de cette catégorie socioprofessionnelle est plus difficile à mesurer. Ces indépendants peuvent en effet intégrer certaines dépenses personnelles dans les charges de leur entreprise (loyer, chauffage, électricité, etc.), si bien que ces dépenses sont déjà déduites du revenu mesuré par lʼInsee [Azouguagh et Delmas, 2022].

Quelle que soit l’approche retenue, les locataires, notamment du parc social, sont plus touchés par la pauvreté que les propriétaires. 62 % des locataires du parc social et 44 % de ceux du parc privé sont concernés par une situation de pauvreté monétaire, de privation ou de difficultés financières (figure 2c). Ils sont respectivement 14 % et 7 % à être concernés par les trois situations.

Le taux de pauvreté monétaire des propriétaires non accédants (qui n’ont plus d’emprunt à rembourser pour leur résidence principale) est très proche de leur taux de personnes en situation de difficultés financières (10 %). À l’inverse, les propriétaires accédants sont moins touchés par la pauvreté monétaire (7 %) mais déclarent nettement plus de difficultés financières (17 %). Le niveau du taux d’effort net en logement peut expliquer ces différences : en 2022, il atteint plus de 27 % pour les propriétaires accédants et les locataires du secteur privé, contre 25 % pour les locataires du secteur social et 10 % pour les propriétaires non accédants [Insee, 2024].

Les enfants âgés de moins de 18 ans sont les plus touchés par la pauvreté, quelle que soit l’approche retenue (figure 2d). 42 % des enfants sont concernés par une situation de pauvreté monétaire, de privation ou de difficultés financières et 7 % par les trois. 37 % des jeunes adultes (18-29 ans) sont concernés par au moins l’une des situations. En particulier, 17 % des jeunes adultes sont touchés par la pauvreté monétaire et près de 26 % déclarent des difficultés financières. À l’inverse, les personnes âgées de 60 ans ou plus sont les moins touchées par ces situations : 24 % d’entre elles sont concernées par au moins l’une des trois et 3 % par les trois.

Parmi les différentes configurations familiales, les familles monoparentales et les couples avec au moins trois enfants à charge sont les plus touchés par la pauvreté. 57 % des familles monoparentales sont concernées par une situation de pauvreté monétaire, de privation ou de difficultés financières et 13 % par les trois (figure 2e). C’est le cas de respectivement 50 % et 7 % des couples avec au moins trois enfants à charge.

Les habitants des communes urbaines sont les plus touchés par la pauvreté, quelle que soit l’approche retenue : 33 % des habitants des communes denses et 35 % de ceux des communes de densité intermédiaires sont concernés par une situation de pauvreté monétaire, de privation ou de difficultés financières, et 5 % sont concernés par les trois situations (figure 2f). Au contraire, les habitants des zones rurales périurbaines sont moins touchés : 27 % sont concernés par au moins une des situations et 2 % par les trois.